ALERTAS



ALERTA: CONDUSEF PREVIENE SOBRE EMPRESAS QUE OFRECEN PRESTAMOS EXPRESS. Ver comunicado AQUI

miércoles, 31 de agosto de 2016

Está lista la ley sobre las Fintech

Iván Salomón Rodríguez / El Economista

La CNBV, a través de un mandato directo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), presentará al Congreso de la Unión la iniciativa de ley que regulará y dará figura legal a las financieras tecnológicas (fintech) en México el próximo 8 de septiembre, informó Gerardo Obregón.

El director general de Prestadero explicó que, pese a que no ha visto el documento, el objetivo de la denominada Ley Sobre Financiamiento Colectivo es fomentar el ecosistema, crecimiento y expansión de los préstamos en línea, pero también acortar los riesgos que podrían existir con este tipo de negocios y proteger a los usuarios.

De acuerdo con datos del órgano regulador, a julio del 2015 la industria de fondeo colectivo había financiado 4,081 campañas exitosas por un monto de 256 millones de pesos a través de 53,276 inversionistas. Las cuatro plataformas más grandes (Fondeadora, Crowdfunder, Prestadero y Kubo Financiero) representaban 96% del mercado.

El también consejero de la Asociación de Plataformas de Fondeo Colectivo, explicó que la regulación seguramente incluirá medidas para minimizar los riesgos de financiamiento ilegal y lavado de dinero, prevención de fraudes, así como lineamientos que ayuden a ajustarse a la regulación fiscal.

El directivo espera beneficios fiscales para los usuarios de estas plataformas, “ya sea que éstas emitan comprobantes de retención o prepaguen por el propio prestamista algunos impuestos para financiar proyectos de crowdfunding”. En lo que respecta a la prevención del lavado de dinero y fraudes, las medidas serían preventivas, ya que en México aún no existen casos registrados, indicó Gerardo Obregón.

Hace unos días, el presidente de la CNBV, Jaime González Aguadé, afirmó que todas las autoridades financieras del país tienen interés en que el sector de las fintech se regule. Sin embargo, reconoció que no es un tema sencillo, dadas las características del sector.

miércoles, 1 de junio de 2016

Presenta CONDUSEF comparador de comisiones, tasas de interés y costos de contratación de productos financieros

Condusef / Comunicado 48-2016

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) presentó el comparador de comisiones, tasas de interés y costos de contratación de 10,840 productos y servicios financieros que se ofrecen en el mercado.

Dicha herramienta forma parte del Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, al que se puede acceder a través del Buró de Entidades Financieras en www.buro.gob.mx
Con el comparador, el usuario puede saber cuál es la tarjeta de crédito que más le conviene, las comisiones que tienen los créditos hipotecarios, así como el crédito de nómina que cobra la menor tasa de interés, o cuál es la afore que tiene la mayor comisión del mercado, etc., en tan sólo tres pasos:

Paso 1. Deberá elegir el producto financiero de su elección.
Paso 2. Desplegar las instituciones financieras a comparar.
Paso 3. Elegir el concepto que desea comparar.

Como resultado de la búsqueda, el sistema le ofrecerá información de la institución, el nombre comercial del producto, así como las comisiones, tasas de interés y costos de contratación de las instituciones seleccionadas.

Por ejemplo, en materia de comisiones, es relevante utilizar el comparador ya que existen 7,486 productos con 18,464 comisiones registradas.

En el caso de la Banca Múltiple, se tienen registrados 1,343 productos y 5,417 comisiones, es decir, que en promedio se tienen 4 comisiones por producto registrado.

Hay que recordar que en 2015, los ingresos netos por comisiones de la Banca Múltiple ascendieron a 99 mil 703 millones de pesos, por lo que CONDUSEF recomienda a los usuarios utilizar esta herramienta no sólo para comparar tasas de interés sino comisiones y costos de contratación de los productos de captación y crédito que se quiera adquirir.

com48 tabla1

A continuación te damos algunos ejemplos de las comisiones mínimas y máximas de determinados productos financieros:

com48 tabla2

Nota: *Monto al millar.
Contratación o Apertura: porcentaje sobre el monto financiado,
Gastos de cobranza: porcentaje sobre el monto vencido,
Prepago: sobre el saldo insoluto; Disposición de efectivo (Cajero automático) porcentaje sobre el monto dispuesto.

El Catálogo Nacional, cuenta con 6,259 tasas de interés asociadas a productos de crédito, en donde el 83% cuentan con tasa fija, 12% con tasa variable y el 4% con tasa mixta.

com48 tabla3

Cabe destacar que con el comparador, el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros proporciona más beneficios al usuario, ya que:
Pone al alcance del usuario la oferta de productos y servicios financieros más completa del mercado.

Permite comparar tasas, comisiones, requisitos y costos de contratación.
Ofrece un panorama general para que el usuario elija el más adecuado a sus necesidades.

Permite con ello que pueda mejorar sus finanzas personales.
Fomenta la competencia entre instituciones.

Para cualquier duda o consulta adicional favor de comunicarse a CONDUSEF al teléfono 01 800 999 80 80 o bien, visita nuestra página de internet www.condusef.gob.mx, también nos pueden seguir en Twitter: @CondusefMX y Facebook: CondusefOficial.

Para ir a comunicado original ir a: http://www.condusef.gob.mx/index.php/prensa/comunicados-2016/1332-presenta-condusef-comparador-de-comisiones-tasas-de-interes-y-costos-de-contratacion-de-productos-financieros

domingo, 1 de mayo de 2016

Cómo será internet dentro de 10 años

JM Sanchez / www.abc.es

Por mucho que insistan los proverbios en adiestrar a la ciudadanía para que viva el presente, no dejamos de pensar en el futuro. Es importante tenerlo en cuenta, puesto que será el lugar en el que nos estrechemos la mano. En unos pocos años la sociedad y la economía dejarán de existir tal y como la conocemos. Gran parte de esa transformación se deberá a la tecnología. Y a internet como correa de transmisión de nuevas oportunidades, negocios y formas de conocimiento.

El objetivo es cambiar la concepción inicial que existe sobre internet. En su nacimiento se basó en texto plano e imagen. Desde hace relativamente poco se han potenciado los contenidos audiovisuales y, de ahora en adelante, se abrirán nuevos y ambiciosos frentes, según los proyectos en los que trabajan diferentes empresas. Las firmas tecnológicas se han marcado 2020 como el despegue de las redes 5G, tecnología pensada para acelerar la llamada era del «Internet de las Cosas» que propone una mutación de los objetos cotidianos en aparatos y objetos inteligentes capaces de «hablar» entre ellos y anticiparse a las peticiones de los seres humanos. Parece algo descabellado, pero además de esta visión se espera un cambio social auspiciado por un nuevo concepto de internet basado en distintas formas de consumo, amplias transferencias de datos en un planeta hiperconectado.

Empresas como Facebook, que recientemente celebraba su conferencia de desarrolladores, ya trabaja a diez años vista. Después de permanecer doce años en la cresta de la ola, se dispone a dejar atrás su principal negocio, las redes sociales, para adentrarse en un terreno inexplorado en en el que internet caminará en varias direcciones: mayor conectividad, inteligencia artificial y realidad virtual.

Te hablará como un amigo

«Creemos que deberías enviar mensajes a una empresa de la misma forma que lo haces a un amigo». Es la visión de Mark Zuckerberg, quien ha decidido apostar por los llamados «chatbots» o asistentes virtuales en su aplicación de chat Messenger en un giro hacia la conversación como herramienta profesional. «No conozco a nadie a quien le guste hablar por teléfono con una empresa y tampoco que tenga que instalar una aplicación cada vez que tiene que usar algo», subraya el fundador de Facebook.

No es la única compañía que trabaja en este tipo de aplicaciones conversacionales basadas en texto e inteligencia artificial. Microsoft ha apostado por este tipo de «bots» que intentan replicar una conversación humana. Aunque su comportamiento aún es difuso y errático, «los usuarios robóticos son las nuevas aplicaciones móviles», en opinión del director general de la firma de Redmond (EE.UU.), Satya Nadella.

Además de texto, otros de los campos de experimentación para lograr una verdadera interacción entre el hombre y la máquina se encuentra en una combinación con la voz, es decir, el audio, para lograr mejores resultados.Será predictivo. Aunque ya es posible en cierto modo que los servicios de internet devuelvan información antes de que la solicite el usuario, en un futuro se anticipará hasta el punto que, desde un ordenador o dispositivo, reconocerá el estado de ánimo. La inteligencia artificial aplicada a este entorno permitirá, según el cofundador de Apple, Steve Wozniak, representar a una persona real que hablará como un amigo.

Realidad virtual y aumentada para todos

Precisamente, hacia ese entorno ha comenzado a explorar Facebook. Si se cumplen los pronósticos de Zuckerberg, en diez años las personas consumirán contenido digital a través de las tecnologías de realidad virtual y aumentada. Internet será así más inmersivo e interactivo. La línea entre lo real y lo imaginario se borrará. «Este año, cuando mi hija Max dé sus primeros pasos, espero poder grabarla en 360 grados para compartirlo de la manera más realista posible», dijo.

¿La muerte del dinero físico?

Los sistemas de pago por móvil, que ya experimentan desde entidades bancarias como BBVA o La Caixa, así como empresas surgidas de la esfera de la tecnología como Samsung y Apple, serán muy populares a corto plazo, según diversos estudios consultados por este diario. El teléfono móvil inteligente será la principal vía para realizar transferencias. Y el dinero físico está condenado a perder influencia en el internet del futuro. Se habla también de modelos como el Bitcoin, la moneda virtual. Tal vez se denomine de otra manera en el futuro, pero los expertos creen que su filosofía persistirá. La gestión y emisión de divisas virtuales basadas en una tecnología «peer-to-peer» (p2p, de intercambio de archivos)está dispuesta a cuajar en un sistema bancario que tiende puentes hacia su transformación digital.

El video «streaming»

A las empresas del sector les preocupa (y les interesa) que las conexiones sean más rápidas para que sus negocios fluyan como la seda. Nos preparamos para una explosión de los contenidos audiovisuales. El video marcará la pauta. Facebook y Twitter, conscientes de este desafío, han abierto sus servicios de retransmisión en «streaming», mientras plataformas de video como Netflix se han hecho fuertes con un catálogo de películas que se descargan automáticamente. Reed Hastings, fundador del videoclub online, recalca la importancia de las conexiones y la televisión digital.«Internet será tan importante como la electricidad», sostiene.

Un planeta conectado

Según varios informes, en el año 2020 habrá 5.000 millones de personas conectadas. Para hacernos una idea de su alcance: actualmente se estiman unos 3.000 millones de usuarios, por lo que la cifra casi se duplicará. Esta tendencia hará que la gran mayoría de la población mundial tenga acceso a internet en alguna de sus formas, siendo los países en desarrollo los que protagonizarán el mayor crecimiento. Para acelerar ese futuro que promulgan las empresas, se requiere de conexiones más eficientes. Y, sobre todo, de un planeta absolutamente conectado. La pelea tiene a dos luchadores fuertes. Facebook y Google lideran sendos proyectos para lograr lo imposible, que zonas rurales se sumerjan en el conocimiento virtual

Dos empresas, dos proyectos distintos, pero con un fin común. En el primer caso, la solución se encuentra en una flota de aviones no tripulados manejados por energía solar que, conectados por rayos láser, actuarán a modo de «router» alado de cara a transferir a las regiones el acceso necesario. También es otra de las prioridades del gigante de las búsquedas, aunque su propuesta, Project Loon, se centra en globos aerostáticos, y ya en pruebas desde hace tres años. El mundo se prepara, en ese sentido, para comenzar a adentrarse en la era del ZettaByte, es decir, cuando se moverá un billón de gigabytes (GB) de tráfico de internet en todo el año. Así que solo hace falta imaginarse una cifra: el «Internet de las Cosas» generará unos 400 zettabytes de datos en 2019, según un informe de la firma Cisco.

Internet será inalámbrico

Se plantea un gran desafío: enterrar parte de la inversión en soterrar y desplegar cables. Internet será inalámbrico y aprovechará la infraestructura pública. Hoy es común disponer de WiFi. El futuro podría utilizar la infraestructura doméstica para optimizar recursos. La respuesta serán las redes LiFi, una tecnología de transmisión de datos bidireccional más rápida que el óptico WiFi que podría revolucionar las comunicaciones móviles y que pretende transmitir datos a través de la iluminación LED.

Apple puede atreverse. Incorporaría esta tecnología en su próximo iPhone,que podría presentarse en otoño si se cumplen los pronósticos. Los planes de Facebook son ambiciosos. Zuckerberg ha presentado dos proyectos,Terragraph y Aries. El primero apuesta por miniantenas instaladas en un radio de 200 metros de la infraestructura pública. El segundo consiste en una estación de 96 antenas que aumentaría el alcance de la transmisión.

sábado, 23 de abril de 2016

Sofomes, con apetito de crecimiento

Circe González Garzón / Mundo Ejecutivo

Un total de 3,522 quejas sumó el sistema financiero mexicano durante el tercer trimestre de 2015, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), misma cifra que se tradujo en 98.8 millones de pesos en multas, de los cuales 50% pertenece a las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple ENR (Sofomes Entidades No Reguladas) y 30% a los bancos.

Lo anterior revela el compromiso que los jugadores de este sistema tienen para con sus usuarios, en especial con la transparencia y confianza, dos conceptos que van de la mano para su correcto funcionamiento. A más de nueve años de su creación, las Sofomes tienen la gran oportunidad de dar satisfacción a su creciente apetito por otorgar crédito y atender a segmentos que los bancos comerciales no incluyen.

De entre las reformas estructurales, la financiera llegó a poner orden: existían 4,600 Sofomes y luego de una serie de depuraciones sobrevivieron 1,451, es decir, desapareció el 70%; ahora mismo el reto es mantenerse y seguir de cerca su regulación, aseguran los especialistas, quienes se muestran cautos al momento de dar cualquier visión optimista.

Para planear su crecimiento, una de las prioridades es cumplir con la reglamentación y según la Asociación de Sofomes en México (Asofom), en un lustro más, estas entidades se convertirán en 500 y generarán una derrama crediticia de 500 mil millones de pesos, lo que representa un monto equivalente a 3% del Producto Interno Bruto (PIB).

Oportunidad para atacar mercado

David López, vicepresidente ejecutivo de PlusCorp, empresa que cuenta con las filiales SofoPlus, Sofom ENR y PlusLeasing, además de un banco en Miami, PlusBank, explica en entrevista que los intermediarios no bancarios tienen una gran ventana de oportunidad para atacar un mercado que bancos comerciales que no han atendido, por tal motivo, es imprescindible acatar la reglamentación y dar seguimiento a las reglamentaciones que dictan las autoridades correspondientes.

Aunque la empresa tiene una década, desde hace más de 25 años ha financiado más de 60 proyectos turísticos, tanto de playa como de ciudad; el entrevistado admite que el año pasado fue bueno porque hasta ahora suman más de tres mil clientes y una cartera de más de un billón de pesos al combinar todos sus productos.

“El sector financiero en México tiene oportunidades, hay poca bancarización. Fuera de la Zona Metropolitana, en el país no se han atendido a varios segmentos. Esa es una ventaja que debemos aprovechar. El crecimiento del sector de Sofomes ha sido muy importante en los últimos tres años, el mercado se ha depurado pero los usuarios de estos instrumentos se han vuelto más exigentes.”

Para el titular de la Condusef, Mario di Constanzo, el rubro ha demostrado ser una alternativa de financiamiento, de hecho, las Sofomes ya están incluidas en los simuladores de la Comisión, al igual que los créditos automotrices y de nómina.

"Al difundir las Sofomes en el Buró de Entidades Financiera y los resultados de las supervisiones, así como mostrar sus calificaciones va a aumentar la demanda de sus productos. La Condusef busca mayor competencia entre las entidades financieras, alentamos y nos gusta que haya más jugadores en el mercado, pero también cuidamos que cumplan con la regulación”.

Para Enrique Presburger, autor del libro Sofomes ENR. La Puerta a la Revolución Financiera en México. Un Análisis Propositivo e Integral sobre el Intermediario Financiero Más Numeroso en México, estos intermediarios no bancarios tienen fortalezas por aprovechar, ya que las nuevas reglas dictadas por la reforma financiera las obliga a regularse como un banco.

Uno de los cambios más significativos entre 2011 y 2015 reforzó su normatividad, ya que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores supervisa a estas figuras en materia de prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, lo que para ellas se tradujo en reestructuración e inversión en sistemas informáticos, entre otros aspectos.

"El sector Sofomes es sólido y está consolidado, en condiciones de prestar a las pymes y regulado por las autoridades casi al igual que un banco; además, no representa un riesgo sistémico porque no puede captar dinero del público en general.”

Especializarse, lo que sigue

Enrique Bojórquez, presidente de la Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas (AMFE), asegura que ahora mismo el sector de Sofomes ENR es dinámico gracias a su capacidad de especialización en el financiamiento a sectores productivos, antes desatendidos por los bancos.

David López García, de PlusCorp, opina que la especialización brinda ventajas a las Sofomes, porque al tener un nicho en específico la calidad de atención se eleva, conoce su mercado y a sus competidores.

"Si hay una Sofome que tiene conocimiento de su mercado de nicho, identifica quiénes son sus competidores y sabe cómo mitigar amenazas. En nuestro caso, que nos especializamos en sectores como turismo, conocemos las zonas geográficas donde tenemos más oportunidad de crecimiento”.

Los expertos sostienen que el sector mantiene dos características en su favor: flexibilidad y especialización. Enrique Presburger, director general de Factor Express, destaca que dichas palabras agregan valor y solvencia a las Sofomes ENR.

El éxito de tales figuras financieras está en atender las necesidades de crédito de las pymes, radica en que representan 2% del PIB y constituyen el 4.2% del financiamiento que tiene el sector privado, expone Presburger en su libro, “prácticamente igualan la colocación de recursos de toda la banca de desarrollo en su conjunto al rubro privado”.

Continuidad en regulación

Mario di Constanzo concluye que uno de los grandes casos pendientes es dar continuidad a su correcta regulación, lo cual se deriva en un sector más transparente y ordenado, además de que se crean las condiciones óptimas para una competencia justa.

Al final, los más beneficiados de una supervisión son los usuarios de las figuras financieras, por lo que el organismo subraya su atención en resolver reclamaciones y hace hincapié en que las Sofomes deben actualizar su base datos.

Asimismo, Enrique Bojórquez explica que uno de los problemas que se minimiza con la reforma financiera es el hecho de que una gran cantidad de las Sofomes registradas ante la Condusef nunca han operado y ahora han perdido su registro.

"Como Asociación consideramos que debe existir aún mayor supervisión hacia la figura, toda vez que siempre se ha estado en favor de un sector regulado, como era el de las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles)”.

David López García argumenta que 2016 será un año muy importante: “Los indicadores no son los mejores, pero suponen una gran área de oportunidad sobre todo en el fondeo. Nosotros esperamos crecer 20% y el gremio en general, de 12 a 15 por ciento”.

Al explicar que el sistema financiero y en particular las Sofomes no deben perder de vista la liquidez y las tasas de interés, López García expresa que unas de las regulaciones que les ocupa es la transparencia de costos cobrados a los clientes y el servicio de post-venta.

viernes, 22 de abril de 2016

Lanza CONDUSEF nuevo micrositio de Educación Financiera


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), pone hoy en operación su nuevo Micrositio de Educación Financiera “Educa tu cartera”, a fin de que las personas adquieran los conocimientos y desarrollen las habilidades necesarias para poder tomar mejores decisiones financieras y, con ello, incrementar el nivel de bienestar personal y familiar.
En el nuevo Micrositio de Educación Financiera podrás encontrar material educativo como:

Cuadernos y Videos educativos de los ejes temáticos de la Educación Financiera, tales como Presupuesto, Crédito, Inversión, Ahorro, Seguros, Remesas, Retiro, entre otros.

Guía familiar de Educación Financiera, en donde aprenderás junto con tu familia cómo hacer un presupuesto y cómo aprovechar los productos y servicios financieros en beneficio de las finanzas familiares.

Guías de Educación Financiera para maestros de primaria y secundaria, las cuales permiten a los profesores transmitir los buenos hábitos económicos y financieros, así como realizar actividades, ejercicios y juegos para reafirmar los conocimientos adquiridos.

Consejos para tu Bolsillo, es un boletín semanal que realiza CONDUSEF con tips prácticos para el manejo de tus finanzas.

Conferencias, podrás ver los videos de las conferencias impartidas por los directivos de CONDUSEF en materia de Educación Financiera.

En voz de, conoce qué opina tu artista favorito del mundo de las finanzas y cómo las maneja en su vida diaria.

Cursos y Programas, conoce e inscríbete a los talleres y cursos que imparte CONDUSEF en escuelas y empresas, así como los cursos gratuitos abiertos al público y el Diplomado en Educación Financiera en línea.

Para Peques, es la sección infantil del Micrositio de Educación Financiera, aquí los más pequeños de la casa aprenderán de una forma divertida los conceptos básicos del ahorro y del dinero, encontrarán atractivos juegos como memorama, serpientes y escaleras, cuentos educativos y el paso a paso para armar su propia alcancía.

Eventos en tu vida, en esta sección CONDUSEF te da consejos financieros que podrás utilizar en las diferentes etapas de tu vida, tales como tener un empleo, comprar una vivienda, independizarte, tener un hijo, la vida en pareja, comprar un auto e incluso el retiro.

De acuerdo a la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2012 realizada por el INEGI, sólo el 20% de la población mexicana lleva un registro de sus gastos; el 36%, es decir, casi 25 millones de adultos, afirma tener al menos un producto de ahorro formal, siendo las cuentas de nómina (61%) y de ahorro (47%) las que cuentan con el mayor número de usuarios.

De acuerdo a las personas encuestadas, el ahorro formal se destina principalmente al pago de emergencias o imprevistos (39%), gastos personales (29%) y educación y salud (25%). Y sólo el 1% de usuarios destina su ahorro formal para el retiro o la vejez.

Asimismo, el 22% de los encuestados, esto es 15.5 millones de adultos, es usuario de algún tipo de seguro, siendo el seguro de vida el que cuenta con mayor porcentaje de usuarios (79%), seguido por el de auto (33%) y el de gastos médicos (30%).

Para CONDUSEF la Educación Financiera es un tema necesario en la vida de las personas, ya que contar con conocimientos en la materia te permite: cuidar y hacer rendir tu dinero; utilizar adecuada y responsablemente los productos y servicios financieros; lograr que tu familia tenga mayor oportunidad de generar los recursos necesarios para tener estabilidad, mejor desarrollo y, por ende, un patrimonio; asimismo genera usuarios más informados y exigentes promoviendo la competitividad entre las instituciones financieras.

jueves, 21 de abril de 2016

Cancelarán registro de más de 500 Sofomes

Yazmín Zaragoza / El Sol de México

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) informó que de las mil 591 Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No Reguladas (Sofomes E.N.R), 33.5 por ciento no renovó por completo su trámite y por ello el registro les será cancelado.

Con información del Buró de Entidades Financieras, la Comisión alertó a los usuarios para que al contratar servicios con estas entidades verifiquen que estén en orden, ya que además en estas Sofomes No Reguladas se detectaron 471 con información relevante, de las cuales 13 tienen observaciones de alguna comisión y 54 de ellas están en proceso de cancelación de su registro.

En cuanto a las 711 Sofomes ENR irregulares, se informa que en los próximos días se hará la Notificación por Edicto en el Diario Oficial de la Federación del inicio de procedimiento de cancelación de registro.

La Condusef agregó también que existen 191 Sofomes que cambiaron de estatus, por lo que salen de la esfera de regulación de la Comisión y deberán ser supervisadas por la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), que ya ha sido avisada para los efectos legales a que haya lugar.

La Condusef en el BEF mostró que el peor producto de las Sofomes No Reguladas es la tarjeta de crédito que emite la entidad llamada London Systems, con un IDATU de apenas 2.65 por ciento de una escala de 10 puntos.

En cuanto a reclamaciones, en 2015 el sector recibió un total de 8 mil 678, lo que significó 22.2 por ciento más en comparación con 2014. Por estas quejas se impusieron 2 mil 299 multas, cifra que aumentó más de 87 por ciento, mientras las entidades pagaron por esas sanciones un monto de 64 millones 931 mil 747 pesos, 79 por ciento más que el año previo.

sábado, 9 de abril de 2016

¿Ha llegado la hora de la banca sin bancos?

Pau A. Montserrat / El País

La cuarta revolución industrial se ha desatado sin hacer ruido, pero sacudiendo buena parte de los sectores empresariales. Sus efectos pueden pasar desapercibidos para el público en general y para muchos directivos, pero ello no significa que no haya empezado.

El documento The future of jobs, surgido al calor del último Foro de Davos, inicia su análisis del efecto de esta nueva época en el empleo de los próximos años definiendo el término: los desarrollos en genética, la inteligencia artificial, la robótica, la nanotecnología, la tecnología de impresión en 3D o la biotecnología forman parte de esta nueva revolución, al igual que el Internet de las cosas, que permite conectar a la Red cualquier dispositivo o electrodoméstico.

Hay estimaciones que consideran que un 65% de los estudiantes que inicia su educación primaria en estos momentos acabará trabajando en empleos que aún no existen. Este es uno de los ejemplos que dejan patente la magnitud del cambio.

El sector financiero en general y el bancario en particular no están al margen de esta nueva realidad tecnológica. Rodrigo García de la Cruz, vicepresidente de la recién nacida Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI), recomienda a los empleados de banca actuales que, para enfrentar el cambio, se formen y reciclen para poder competir en este tsunami digital.

Son profesionales con toda la experiencia que les proporciona trabajar en el sector financiero, pero deben incorporar nuevos conocimientos digitales, esenciales para navegar en esta ola de transformación que ha llegado a la banca, afirma García de la Cruz. A este perentorio reciclaje se le añaden los esfuerzos formativos que exigirá la aplicación de la MiFID II —la directiva europea sobre mercados e instrumentos financieros— a los empleados a partir de 2018, obligados a certificar externamente sus conocimientos financieros.

Además, el modelo de comercialización masiva de productos financieros a través de sucursales está claramente comprometido. El investigador de La Fundación de las Cajas de Ahorros (FUNCAS) Francisco Rodríguez, en el marco de la presentación en Londres de la revista Spanish Economic and Financial Outlook (SEFO), señaló que de las 37.903 oficinas y 231.389 empleados del sector en 2012, se prevé que queden 28.000 sucursales y un empleo para 180.000 personas. De 2012 a 2019, por tanto, caería un 26,13% el número de puntos de venta financieros y un 22,21% el empleo en banca.

La comercialización financiera en oficinas, sin futuro

En España, los bancos patrios se vanagloriaban de poder colocar cualquier producto o servicio gracias a su extensa red de sucursales y a la fidelidad y confianza de sus clientes. Esta barrera de entrada ha dificultado de sobremanera la entrada de entidades financieras extranjeras, con un punto de inflexión: ING Direct, que empezó vendiendo su catálogo vía telefónica y que ha visto crecer su negocio gracias a las nuevas tecnologías. Internet está revolucionando la forma de relacionarnos con los bancos o, mejor dicho, con los servicios financieros. Sin embargo, la caída en desgracia de la red de oficinas ha sido mucho más rápida debido a la mentalidad de los clientes.

Que los nacidos a partir de 1981 —los llamados millennials— no se relacionarían con la banca de la misma forma que los mayores era un factor descontado; lo que ha acelerado el proceso es el cambio de mentalidad también de las demás generaciones, que tras la crisis financiera, el rescate público a las cajas de ahorro y los diversos casos de prácticas irregulares o nocivas por parte de las entidades, ha dejado de ver la sucursal bancaria como un “lugar seguro”. La confianza se ha perdido y parece muy difícil que se recupere sin cambios radicales del sector.

El poder disruptivo de las fintech

A medida que el mercado proporciona tecnología aplicada a las finanzas accesible desde los dispositivos móviles y dirigida a consumidores que desean otro tipo de servicios y de relación con estos, las probabilidades de disrupción aumentan. En este caldo de cultivo es dónde nacen las empresas de innovación financiera o fintech, que buscan proporcionar una experiencia al usuario sustancialmente mejorada. En España hay más de 120 entidades operando en el sector; solo en 2015 estas compañías tecnológicas recibieron cerca de 130 millones en inversiones, un incremento del 40% respecto al año precedente, y este segmento de negocio hasta está en el punto de mira de los gigantes GAFA —Google, Amazon, Facebook y Apple—

Hay profesionales del sector que consideran que estamos en los albores de un cambio de paradigma: pasaremos de tener una cuenta corriente vinculada a todos los productos y servicios de un mismo banco, a poder emigrar a operadores tecnológicos que nos permitan usar aplicaciones para centralizar todos nuestros servicios financieros, disgregados en varias entidades. Algo así como tener una cuenta corriente en un banco, las tarjetas y medios de pago en otro y la hipoteca y créditos repartidos en varias entidades más: un multibanco en nuestros dispositivos móviles.

Start-ups financieras, ¿competencia a la banca?

Que las nuevas empresas tecnológicas sean un complemento o una competencia definitiva a los bancos tradicionales depende del tipo de negocio que exploten y de las predicciones de los profesionales. Un comparador de productos financieros como iAhorro.com podría ser un complemento del sector tradicional, si bien obliga a los bancos a ofrecer de forma mucho más transparente mejores opciones bancarias; pero también ataca la esencia de algunos bancos: tener clientes cautivos por las dificultades de cambiar de entidad. Otras fintech atacan de forma directa nichos bancarios como las divisas —Kantox o Ebury, por ejemplo— o el crédito —Spotcap—.

Rodrigo García de la Cruz explica que la mayoría de estas empresas son complementarias al negocio de la banca, y que las más sinérgicas son aquellas que ofrecen servicios financieros que pueden integrarse en las entidades financieras. También las orientadas a gestión y análisis de datos o las basadas en la tecnología Blockchain podrían acabar abrazadas por las entidades bancarias.

José María López Jiménez, doctor en Derecho y especialista en regulación financiera, no ve peligro para el negocio de los bancos, que sufren una enorme presión regulatoria y supervisora. En su opinión, el Banco Central Europeo no vería con buenos ojos, en un momento de restauración del sistema financiero y de la confianza que debe suscitar, la llegada de nuevos agentes, en la propiedad o la gestión, ajenos a los tradicionales. A corto plazo, considera López, no se permitirá a entidades distintas de las de depósito —bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito— captar fondos reembolsables del público, que es donde se halla el verdadero poder del sector bancario tradicional.

Fernando Zunzunegui, profesor de Derecho del Mercado Financiero en la Universidad Carlos III, no comparte esta visión conservadora, que si bien coincide en la protección regulatoria de la banca tradicional, postula que en una economía globalizada es difícil levantar muros a la competencia. Así lo entienden las autoridades de los mercados anglosajones que más favorecen la libre competencia.

Estados Unidos, Reino Unido y Australia están a la cabeza en el uso de fintech. Según la consultora EY, cada año se doblan los usuarios de estas plataforma, normalmente jóvenes de renta alta, los más deseados por la banca, pionera en la desmaterialización de la moneda, aunque necesita las nuevas tecnologías para seguir en el negocio. Pero con la irrupción de Internet esta herramienta está en manos de Google, Apple y de las demás empresas fintech.

De hecho, la banca sólo mantiene el monopolio del servicio de crédito ante los obstáculos que existen para el desarrollo de las plataformas de crowdfunding. El dominio de los servicios de pago pasa a las grandes empresas de Internet. A su vez, los emisores de monedas electrónicas como Bitcoin tienen desarrollos tecnológicos queridos por los bancos. “La cuestión está en saber que parte del negocio le queda a la banca, no si tiene competencia”, sentencia Zunzunegui.

Y EL CLIENTE, ¿GANA O PIERDE?

Para Fernando Zunzunegui, el cliente financiero sale ganando. La tecnología no es un riesgo, sino una oportunidad, entiende, y señala la importancia de la educación financiera para proporcionar el “manual de instrucciones” de estos nuevos servicios, con el objetivo que se haga un buen uso de ellos y se eviten abusos. Desde el punto de vista de la supervisión, la tecnología facilita el control y seguimiento de las operaciones. Además, la transparencia es mayor y se dificultan las actividades delictivas.

El desarrollo de la firma digital y la verificación de identidad a distancia, además de la seguridad de las aplicaciones, es imprescindible para el crecimiento de esta nueva forma de relación con los servicios financieros. El papel de la regulación de esta nueva tecnología es capital para el avance de la industria. Para Rodrigo García de la Cruz la adaptación regulatoria a este sector marcará quien será el líder fintech a nivel mundial.

En este contexto, no parece que la banca vaya a desaparecer; lo que queda por ver es si sse convertirá en un sector sin apenas presencia física o, incluso, con otro tipo de “bancos”. Oportunidades y riesgos, también en el futuro financiero.